Работать с иностранными банками станет сложнее. Или невозможно.
С 11 января 2027 года в Евросоюзе меняются правила работы банков из США, Великобритании, Швейцарии и других стран за пределами ЕС. Для предоставления европейским клиентам основных банковских услуг им, как правило, потребуется иметь лицензированный филиал или дочернюю структуру в соответствующей стране Евросоюза.
Некоторые испанские СМИ уже назвали новые правила подготовкой к «corralito» — ограничению доступа граждан к собственным деньгам. Это сильное преувеличение. Директива не замораживает счета, не устанавливает лимитов на международные переводы и не запрещает жителям ЕС держать деньги за его пределами.
Но изменение всё равно существенное.
Сейчас иностранный банк в ряде случаев может обслуживать клиента, живущего в ЕС, непосредственно из своей страны. После вступления новых правил в силу такой возможности для основных банковских услуг станет значительно меньше.
Речь прежде всего идёт о приёме депозитов, кредитовании и предоставлении гарантий. Чтобы предлагать их клиентам в ЕС, банк из третьей страны должен будет работать через присутствие, разрешённое европейским регулятором.
Речь идёт не только о формальности. Для таких филиалов вводятся единые требования к авторизации, контролю и отчётности. В июле 2026 года European Banking Authority уже утвердило соответствующие правила авторизации.
Для крупных международных банков создание или содержание европейской структуры обычно возможно. Для небольших иностранных банков вопрос будет другим: достаточно ли у них клиентов в Европе, чтобы дополнительные расходы вообще имели смысл — и вот здесь последствия могут почувствовать сами европейцы.
Счёт за пределами ЕС не запрещается
Новая директива не требует закрывать иностранные счета и возвращать деньги в Евросоюз. Более того, в ней предусмотрено несколько важных исключений.
Одно из них — так называемая «reverse solicitation». Если клиент из ЕС сам, по собственной инициативе обращается в иностранный банк, тот в определённых случаях сможет предоставить ему необходимые услуги без открытия филиала в Евросоюзе.
Однако банк не сможет сначала рекламировать свои услуги европейцу, привлекать его как клиента, а затем объявлять, что клиент пришёл самостоятельно. Директива специально исключает такую возможность. Кроме того, инициатива клиента не даёт банку автоматического права предлагать ему другие категории услуг, о которых тот не просил.
Есть и ещё одна важная граница: договоры, заключённые до 11 июля 2026 года, защищены переходным положением. Новое требование не должно нарушать права клиентов по уже существующим на эту дату контрактам.
Где тогда проблема?
Она не в запрете перевести €10 000 из испанского банка в швейцарский. Проблема может возникнуть раньше: захочет ли швейцарский, британский или американский банк вообще продолжать обслуживать жителей ЕС в прежнем объёме.
Если для нескольких сотен или тысяч европейских клиентов ему потребуется создавать отдельную регулируемую структуру, выполнять европейские требования к капиталу, получать разрешение и постоянно отчитываться перед регуляторами, часть банков может решить, что этот рынок им неинтересен.
European Banking Authority прямо подтверждает основной принцип реформы: предоставление ключевых банковских услуг непосредственно из третьих стран без филиала или дочерней структуры в ЕС в общем случае ограничивается, хотя сохраняются предусмотренные законом исключения.
В результате юридическое право европейца хранить деньги за границей останется, но количество банков, готовых открыть ему новый счёт или предоставить определённые услуги, потенциально может уменьшиться.
Это не corralito. По крайней мере, сейчас. Классический corralito — совсем другая мера: государство ограничивает возможность владельца снять или перевести уже находящиеся в банке деньги.
Официальная цель реформы — поставить банки из третьих стран, работающие с клиентами внутри ЕС, под более единообразный европейский надзор. До сих пор подходы отдельных государств различались — новая система должна установить общие правила доступа иностранных банков к европейскому рынку.
Конечно, практический результат зависит от реакции самих банков. Если значительная их часть сочтёт новые требования слишком дорогими, свобода выбора для европейского клиента действительно сузится — не потому, что ему запретят отправить деньги за границу, а потому, что желающих принять его там станет меньше.
И это особенно интересно на фоне другой инициативы Брюсселя: Еврокомиссия одновременно пытается добиться, чтобы значительно большая часть сбережений европейцев инвестировалась внутри ЕС.
Пока это две разные истории. Объединять их в доказательство готовящегося ограничения движения капитала оснований нет. Но направление европейской финансовой политики становится достаточно заметным: Брюссель хочет лучше контролировать доступ иностранных финансовых организаций к европейским клиентам и одновременно удерживать больше европейского капитала внутри собственной экономики.
Фото: Internet
Источник: varios